智能网联汽车领域创新突破：数据驱动的事故分析与保险理赔服务新方案

【引导语】

近日，在中国汽车工业协会的积极倡导和推动下，吉利汽车研究院（宁波）有限公司（以下简称“吉利汽车研究院”）、中国太平洋保险（集团）股份有限公司及太平洋财产保险股份有限公司（以下简称“太保”）、上海机动车检测认证技术研究中心有限公司（以下简称“上海汽检”）、众链科技（北京）有限公司（以下简称“众链科技”），共同启动并成功完成了“智能网联汽车事故分析与智驾保险项目”的技术方案验证工作。此次技术验证的成功，标志着在数据算法驱动的事故分析领域取得了创新性的进展，不仅为L3及以上级别自动驾驶事故中的人车原因分析提供了有效的技术解决路径，同时也提升了汽车保险理赔相应业务的工作效率，此次技术验证的成功标志着汽车行业与保险行业间的数据协作将向着更智能、更高效的方向迈进。

【项目背景】

智能网联汽车作为未来交通出行的重要载体，其自动驾驶功能的快速发展为车辆的安全管理和交通事故责任划分带来了巨大挑战。随着国家L3试点等工作的推进，智能网联汽车即将在全国各大试点城市上路运行。但是，根据满足 L3 及以上级别自动驾驶条件的相关车企表示，现有的保险产品（不论是车险还是责任险）保费过高（从事运输经营的自动驾驶汽车应当投保机动车交通事故责任强制保险、安全生产责任保险及保险金额不少于500万元的机动车第三者责任保险），以及其条款和理赔模式难以高效地适应人机共驾阶段所面临的问题和挑战。

因此，具备高级别自动驾驶功能的智能网联汽车事故发生时如何开展数据获取和验真、如何快速完成事故分析和保险理赔，成了主管部门以及汽车行业、保险行业共同面临的挑战。因此，形成一套用于支撑智能理赔的数据验真与事故分析的技术方案，成为汽车与保险行业协同发展的迫切需求。

2023年11月，国家四部委联合发布了《关于开展智能网联汽车准入和上路通行试点工作的通知》，其中明确了L3自动驾驶的责任归属，并为规模量产和商业化铺平了道路。但从保险角度来看，智能网联汽车由于存在OTA升级能力，并且L3级车辆还有人机交替驾驶的情况，因此保险需要在风险评估、数据协作、智能理赔以及风险减量等方面进行解决方案的研究。

此项目的开展和本次技术验证，目的是利用区块链和隐私计算技术，并基于汽车企业的车辆实时运行数据，来验证数据验真、自动化事故分析，并完成智能理赔的技术可行性。放眼全球，目前只有我国有开展此项创新实践的土壤，两个行业通过最新的数字化技术实现跨行业数据协作也是开创性的，它将提升保险服务汽车行业的整体能力，为自动驾驶技术的普及和应用提供有力保障。

图1 行业数据协作方案

【项目方案与开展实施】

基于对行业发展趋势的高度共识，吉利汽车研究院、太保、上海汽检、众链科技作为本项目的核心成员单位，共同完成了数据存证与事故分析的技术方案设计与论证，旨在通过数据驱动实现对智能驾驶车辆事故的迅速响应、查勘及原因分析，以支撑保险理赔的高效执行。其中，太保集团数智研究院、众链科技和项目团队其他成员单位基于区块链与隐私计算技术，在上海零数科技有限公司提供的技术支持下，完成了汽车行业数据与保险应用结合协作的技术验证工作。

区块链与隐私计算这两大前沿技术的巧妙融合，成功解决了数据可靠性和合规性使用的关键问题。区块链技术的引入确保了数据的全程可追溯和不可篡改，隐私计算技术的应用则保障了数据在使用过程中的安全性和隐私性。通过区块链数据存证技术与隐私计算技术的结合，有效建立了跨主体间的数据协作机制，实现了数据的可用不可见。这一创新举措不仅为行业树立了新的标杆，也为智能网联汽车保险领域的创新模式奠定了坚实的技术基础。

为了保证方案落地实施的公正性，车辆的数据存证采用中国汽车工业协会筹建的第三方数据存证平台（VDBP）进行存证，确保了存证管理的透明度和可信度；事故原因分析委托具有高度公信力的第三方检测机构进行分析，从而有效规避了车企或保险公司在事故处理中可能存在的利益冲突，确保了事故原因分析的公正性。

本次实车验证环节是对智能驾驶事故分析与保险理赔技术方案可行性与可靠性的一次全面检验。在验证过程中，项目团队通过实车模拟多种实际交通事故场景，对事故原因分析算法进行了严格的测试验证。

图2 技术方案实车测试验证

结果表明，该方案能够在短时间内对事故进行快速响应，准确识别造成事故的主要原因，并自动完成人车双方的事故关联性分析。对于保司而言，此过程相较于以往的事故分析方式，不仅降低了人工勘察的成本和人工审核导致的误差与纠纷，还有效支撑了理赔流程的高效执行。对于车企和车主而言，该方案对双方权益起到了有效的保障作用，一定程度上消除了用户顾虑，提升了用户体验，也会促进智驾产品和功能的推广。

【项目意义】

在中国汽车工业协会的推动下，此次技术与方案研究的突破无疑为汽车保险服务树立了一个新的标杆。未来，随着更多企业和机构的加入，该技术方案将不断完善和升级，为出行安全提供更加坚实的保障。协会表示，将继续加强与相关企业的合作，推动方案的进一步落实和应用。同时，协会也将关注消费者的需求和反馈，不断优化服务体验，为汽车行业的智能化发展贡献力量。

总体而言，智能网联汽车事故分析的实车验证成功落地，是汽车保险服务模式创新的重要里程碑。它不仅辅助提升了理赔效率和服务质量，也为未来的交通出行安全提供了有力支持。随着技术的不断进步和应用场景的拓展，我们有理由相信，未来的汽车保险服务将更加智能化、高效化，为人们的出行生活带来更多保障和便利。未来，该技术方案有望与公安事故处理、智能交通等系统等实现多维度数据对接，形成更智能、更高效的交通事故分析与理赔的服务方案。